Betriebshaftpflicht: Worauf Handwerker achten sollten

Ein umgestoßener Farbeimer, ein Kratzer im teuren Parkett, ein Wasserschaden beim Kunden: Für solche Schäden haften Handwerksbetriebe. In vielen Fällen springt die Betriebshaftpflichtversicherung ein – wenn Sie vor Vertragsabschluss alles Wichtige bedenken. Worauf sollten Handwerksunternehmer achten? Die wichtigsten Fragen und Antworten.

Was deckt die Betriebshaftpflichtversicherung ab?

Die Betriebshaftpflichtversicherung ersetzt Personen-, Sach- und Vermögensschäden, die der Betrieb verursacht. Zu Personenschäden zählen auch Heilbehandlungskosten oder Regressansprüche der Sozialversicherungsträger. Sachschäden umfassen etwa Reparaturkosten oder den Wertersatz für zerstörte Gegenstände. Vermögensschäden sind Folgekosten wie Verdienstausfall oder Nutzungsausfall des Geschädigten.

Die Versicherung zahlt nicht nur den Schaden selbst. „Sie übernimmt auch die Schadenregulierung“, sagt Michael Jander, unabhängiger Versicherungsberater aus Regensburg. Der Versicherer prüft den Haftungsanspruch, wehrt unberechtigte Forderungen ab und trägt die Prozesskosten, wenn der Fall vor Gericht landet, so Jander. „Die Versicherung deckt daher ein erhebliches Kostenrisiko für den Betrieb ab.“

Welche Schäden sind nicht durch die Betriebshaftpflicht gedeckt?

Die Betriebshaftpflichtversicherung deckt zwar Folgeschäden einer mangelhaften Handwerksleistung – nicht aber den Mangel selbst. Auch reine Vertragserfüllung, Nacherfüllung, Minderung, Rücktritt und Schadenersatzforderungen statt Leistung bleiben außen vor, so Jander.

Worauf kommt es beim Versicherungsumfang an?

Betriebsinhaber im Handwerk sollten genau prüfen, welche Risiken die Betriebshaftpflichtversicherung abdecken soll. Laut Jander sind vor allem folgende Punkte wichtig:

• Tätigkeits- oder Bearbeitungsschäden an fremden Sachen, die nicht selbst Auftragsgegenstand waren, etwa an Ablageflächen auf der Baustelle.
• Nachbesserungsbegleitschäden, die bei der Beseitigung von Mängeln entstehen. Muss ein Betrieb etwa zur Mängelbeseitigung eine fertig tapezierte Wand aufstemmen, übernimmt die Versicherung die Kosten für das Aufstemmen und Wiederherstellen der Wand. Mitversichert werden können auch Kosten für Betriebsunterbrechung und Mietausfall gewerblicher Kunden, die durch die Mängelbeseitigung entstehen.
• Allmählichkeitsschäden, die nach einem Auftrag über längere Zeit unbemerkt entstehen, etwa durch Feuchtigkeit, Rauch, Dämpfe, Niederschlag oder Abwässer.
• Mietschäden an gemieteten oder geliehenen Arbeitsmaschinen und Arbeitsgeräten sowie an gemieteten Räumen.
• Obhutsschäden an fremden Sachen, die sich in der Werkstatt des Handwerksbetriebs befanden und dort beschädigt wurden. „Nicht versichert ist natürlich wieder die mangelhafte Leistung an dem Gegenstand“, so Jander.
• Umweltschäden durch die Lagerung von Stoffen wie Heizöl, Farben, Lacken oder Reinigungsmitteln sind ebenfalls über die Betriebshaftpflicht versicherbar. Betriebe sollten jedoch die Mengengrenzen für einzelne und alle Gebinde zusammen beachten und vertraglich regeln. „Wird eine dieser Grenzen überschritten, entfällt meistens der gesamte Versicherungsschutz für alle diese Stoffe“, so Jander.

Aufpassen sollten auch Betriebe, die Gabelstapler und Drohnen einsetzen:

• „Nicht bei allen Versicherern sind Gabelstapler unter 20 km/h automatisch mitversichert“, sagt der Versicherungsberater. Das betrifft vor allem Betriebe mit einem für Kunden frei zugänglichen Betriebsgelände, das als öffentliche Verkehrsfläche gilt.
• Auch Drohnen sind nicht generell abgedeckt.

„Hier ist oft ein gesonderter Schutz nötig“, sagt der Versicherungsberater.

Was sind die häufigsten Fehler beim Abschluss der Betriebshaftpflicht?

„Der häufigste Fehler ist das Fehlen einer Risikoanalyse“, sagt Jander. Oft wählen Betriebe einfach den Schutz, der im Verkaufsgespräch genannt wurde. Besonderheiten bleiben unerwähnt – weil sie beiden Seiten nicht bewusst sind oder vergessen werden. Die Folge: Wichtige Bausteine fehlen oder die Deckungssummen sind zu niedrig. Im Schadenfall bleibt der Betrieb dann auf einem Teil der Kosten sitzen.

Außerdem rät der Versicherungsmakler zum regelmäßigen Marktvergleich: „Die Bedingungen werden im Wettbewerb laufend verbessert, und die Prämien unterscheiden sich erheblich“, sagt der Versicherungsberater. Die Preisunterschiede zwischen dem günstigsten und dem teuersten Anbieter betragen mitunter ein Vielfaches. Sein Rat: „Holen Sie immer mehrere Angebote ein und wiederholen Sie diesen Vergleich nach drei bis fünf Jahren.“