Kredit

Signale von der Hausbank: Droht die Kündigung?

Es ist der Albtraum jedes Handwerkers: Die Hausbank kündigt die Kredite und will Geld sehen. Lesen Sie hier, welche Signale die Bank lange vor der Kündigung aussendet – und wie Sie reagieren können.

von Jörg Wiebking

Signal 1: Banker schlecht erreichbar
Einer, der diese Signale kennt, ist Heiko Nissen von der Handwerkskammer Lübeck. Bevor Nissen in Lübeck Leiter der Betriebsberatung wurde, war er selbst jahrelang im Firmen-kundengeschäft deutscher Banken tätig. Bankberater, die plötzlich schwer zu erreichen sind, sind für Nissen ein offensichtliches Warnsignal.

Signal 2: Neuer Sachbearbeiter
Hinweise biete aber auch die Post von der Bank. „Steht da plötzlich ein anderer Sachbe-arbeiter im Briefkopf oder ist der Absender nur noch allgemein formuliert?“ Das könne ein Zeichen dafür sein, dass sich nun ein Mitarbeiter der Sanierungsabteilung um den Kredit-nehmer kümmert, weil er anders eingestuft wurde.  

Signal 3: Immer neue Informationswünsche
Hellhörig sollten Kreditkunden nach Nissens Einschätzung auch werden, wenn die Bank plötzlich regelmäßig eine Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) sehen wolle, „vielleicht sogar vom Steuerberater abgestempelt“.

Signal 4: Kreditkonditionen
Es gibt auch schwerere Geschütze. Dazu zählen nach Nissens Angaben „überdimensionale Anpassungen der Kreditkonditionen“ und eine Erhöhung des Kontokorrent-Zinses entgegen der Marktzinsentwicklung. „Dahinter verbirgt sich ein Versuch, den Kunden zum Wechsel zu bewegen“, meint Nissen.

Signal 5: Kontoüberziehungen
„Man darf sich nicht wundern, wenn man Verträge nicht einhält und sein Konto unabgestimmt überzieht“, sagt der 43-Jährige. Manche Handwerker dächten wohl, dass die Bank dieses Verhalten nicht bemerke. „Aber die Banken haben die Kreditüberwachung perfektioniert. Beim Sachbearbeiter sind die Arbeitsgeräte regelrecht blockiert, bevor sie nicht die Überziehungen aufgearbeitet haben.“

Signal 6: Darlehensumwandlung
Manche Bedrohung kommt sogar recht freundlich daher. „Vorsicht, wenn die Bank vorschlägt, sich einmal über die hohen Überziehungszinsen Gedanken zu machen und den Kontokorrent in ein langfristiges Darlehen umzuwandeln“, warnt Jörg Hagemann von der Handwerkskammer Hannover. Denn was vordergründig vernünftig wirkt – ein langfristiges Darlehen kostet weniger Geld als ein überzogener kurzfristiger Kredit – kann zu Problemen führen.

„Weiterarbeiten kann das Unternehmen nur, wenn es anschließend einen neuen Konto-korrentkredit bekommt. Dafür muss es aber frische Sicherheiten vorweisen", sagt Hagemann Problematisch wird das, wenn die vorhandenen Sicherheiten das neue Darlehen absichern und für die kurzfristige Finanzierung nichts übrig bleibt.

Signal 7: Neue Sicherheiten
Enger wird der Spielraum für Unternehmer ebenfalls, wenn die Bank neue Sicherheiten verlangt. „Diese Forderungen sind oft völlig überzogen“, berichtet Hagemann. In solchen Fällen empfiehlt er Unternehmern, ihre Immobilien und Maschinen von einer neutralen Stelle selbst bewerten zu lassen. Das stärke zumindest die Verhandlungsposition des Unternehmers.

Signal 8: Überweisungen werden blockiert
Damit ist das Arsenal der Bank aber noch lange nicht erschöpft. Je kritischer sie ihr Kredit-engagement beurteilt, desto massiver werden die Maßnahmen. Nicht gedeckte Über-weisungen werden blockiert, Stundungen oder Zinssenkungen nicht akzeptiert, berichtet Hagemann.

Signal 9: Kreditlinie wird gekürzt
Kürzt die Bank schließlich die Kreditlinie, ist das nach Hagemanns Erfahrung ein letztes und „massives Zeichen“. „Die Bank versucht, eine Kündigung vorzubereiten.“

In dieser Situation hilft nur eines: das Gespräch. „Stures Verhalten des Handwerkers führt immer zu Komplikationen“, warnt Hagemann. „Man sollte lieber nüchtern das Gespräch führen und das eigene Bemühen zeigen, statt eins zum anderen kommen zu lassen.“ Vielleicht verschaffen diese Bemühungen sogar die Zeit, die für einen Bankwechsel notwendig sind. Denn das wird nach einer Kreditkündigung schwierig.

Was Sie noch tun können, wenn die Kreditkündigung auf dem Tisch liegt, lesen Sie auf der nächsten Seite.